银保监会:精准有效防范化解银行保险体系各类风险

热点专题 浏览(1661)

中国银行业监督管理委员会关于促进银行业和保险业优质发展的指导意见

中国银行业监督管理委员会2019年第52号

全中国银行业监督管理委员会

各政策性银行、大型银行、股份制银行、邮政储蓄银行、外资银行、金融资产管理公司、各保险集团(控股)公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业中介机构、外国保险机构驻华代表机构。各理事机构:

自中共十九大以来,银行业和保险业综合实力进一步增强,服务经济社会发展的能力稳步提升,重点领域改革不断深化,防范和化解金融风险成效显着。随着中国经济从高速增长阶段向高质量发展阶段转变,金融供求失衡日益突出,银行业和保险业的高质量发展面临多重挑战。为深入贯彻落实以习近平同志为核心的党中央决策部署,促进银行业和保险业的高质量发展,更好地为现代经济体制建设服务,现提出以下意见。

1。《指导思想》以习近平的中国特色社会主义新时代为指导,全面贯彻党的十九大和党的十九大二、三、四中全会精神,坚持中央对金融工作的集中统一领导,坚持以人为本的发展观,贯彻“创新, 协调、绿色、开放、共享”,深化金融供给结构改革,扩大金融领域开放,完善适应性强、竞争力强、包容性强的现代金融体系,不断提高实体经济中金融服务的质量和效率,有效防范和化解金融风险。

(2)基本原则

坚持回归原点。以服务实体经济为金融发展的出发点和落脚点,实现经济金融良性循环和健康发展。

坚持优化结构。完善金融机构体系、市场体系和产品体系,引导更多金融资源投向经济社会发展的重点领域和薄弱环节,提高金融服务效率。

坚持加强监管。以防范系统性风险为底线,准确有效地防范和化解各种风险,确保银行业和保险业稳健发展。

坚持技术授权。转变发展方式,为银行业和保险业的创新发展提供强有力的支持。

坚持技术授权。转变发展方式,为银行业和保险业的创新发展提供强有力的支持。

(3)发展目标

到2025年,金融结构将进一步优化,形成多层次、广覆盖、差异化的银行和保险机构体系。公司治理水平不断提高,中国特色的现代金融企业制度基本建立。个性化、差异化、定制化的产品开发能力显着增强,形成了有效满足市场需求的金融产品体系。信贷市场、保险市场、信托市场、融资租赁市场和不良资产市场进一步完善。关键领域的金融风险得到有效应对,银行和保险监管体系和监管能力现代化取得显着成效。

2。推动形成多层次、广覆盖、差异化的银行保险机构体系

(4)优化大中型银行的功能定位。发展导向型和政策导向型银行应明确业务界限,严格执行指定程序,对发展导向型和自营业务实行单独账户管理和分类核算要求,加强监管约束、资本约束和市场约束

(5)增强本地中小银行的金融服务能力。城市商业银行应建立审慎的经营文化,合理确定经营半径,为地方经济、小微企业和城乡居民服务。中小村镇银行应坚持支农支持小市场的定位,提升县域服务功能,支持农村振兴战略,帮助赢得精准扶贫。在保持县域法人地位整体稳定的前提下,农村信用社和农村合作银行将因地制宜地转变为股份制。优化社区金融服务,鼓励金融机构拓展线上线下服务网络,为社区企业居民提供便捷的金融服务。我们将继续推动建立合格的私人银行。稳步推进投资经营村镇银行和“多县一行”村镇银行试点。

(6)加强保险机构的风险防范功能。保险机构应回归风险保障的源头,发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的作用,更好地为经济社会发展提供风险保障和长期稳定的资金。支持互助保险、健康保险和养老保险机构的发展。推进新型保险中介市场体系建设。完善农业保险灾害风险分散机制,加快建立中国农业再保险公司。强化出口信用保险市场供给能力,推进再保险市场建设,扩大巨灾保险试点范围。保险机构应提高风险定价、精细化管理、防灾防损、资产负债管理等专业能力。准确高效地满足各行各业人们的保险需求。

(7)积极推动外资银行和保险机构的发展。外资银行和保险机构应充分发挥海外母公司在产品研发、人才和技术方面的优势,创新业务模式,丰富金融服务供给,增强市场活力和竞争力。鼓励外资银行加强与母银行的联系,发展贸易融资、中小企业融资、大宗商品融资和财富管理等特色业务,积极服务于对外贸易和投资。外资银行和保险机构应优化分行布局,合理增加中西部和东北地区分行。

(8)培育非银行金融机构的特色优势。支持符合条件的商业银行设立金融子公司,推进金融管理业务规范转型,推动金融管理资金以合法、规范的形式进入实体经济。信托公司应回归“受托理财”的功能定位,积极发展服务信托、理财信托、慈善信托等原创业务。金融资产管理公司应加强不良资产处置的主营业务,合理拓展与企业重组相关的并购重组、破产重组、夹层投资、过桥融资和分阶段持股等投资银行业务。鼓励企业集团财务公司加强集团资金集中管理,提高集团资金使用效率。鼓励融资租赁公司扩大租赁项目的范围和深度,优化融资租赁服务。

(9)发挥银行保险机构在优化融资结构中的重要作用。银行保险机构应完善适合直接融资发展的服务体系,通过多种方式为直接融资提供支持,提高直接融资比例。有效发挥金融管理、保险、信托等产品的直接融资功能,树立价值投资和长期投资理念,改善资本市场投资者结构。大力发展企业年金、职业年金、各种健康和养老保险业务,促进资产有效转换

(十一)加大民营企业和小微企业金融产品的创新力度。银行和保险机构应根据中性竞争原则,平等、公平地对待各类所有制企业。我们将加大对符合工业发展方向、相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场但暂时遇到困难的私营企业的支持。鼓励银行业金融机构通过单独信贷计划和内部资本转移优惠定价,加强为民营企业和小微企业服务的资源保障。加大对民营企业和小微企业的贷款支持力度,提高信贷和中长期贷款比重。积极稳步发展供应链金融服务。探索金融技术在客户信用评估、信用准入、风险管理等环节的应用,有效提高金融服务覆盖面。在风险可控的前提下,发展民营企业和小微企业贷款担保保险。支持银行与国家融资担保基金、国家农业信用担保联盟合作,明确风险分担比例,降低担保成本和企业融资成本。

(十二)优化“三农”金融产品供给。鼓励银行业金融机构增加“三农”信贷。拓宽农村抵押物范围,研究推进农村土地承包经营权抵押贷款业务,积极稳妥推进农民住房产权和集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点。根据农业生产的季节性和生产周期,创新三农小额贷款产品,满足不同类型、不同规模农业经营者的融资需求,积极支持特色、精品、生态农业发展。完善大型农业机械、农业生产设施和加工设备融资租赁服务。继续扩大农业保险范围,增加产品数量,提高标准。推进水稻、小麦、玉米等重要农产品全成本保险和收入保险试点。

(十三)大力发展绿色金融。银行业金融机构应建立和完善环境和社会风险管理体系,将环境、社会和治理要求纳入整个授信流程,加强环境、社会和治理信息披露以及与利益相关方的互动。鼓励银行业金融机构通过建立绿色金融部门和绿色分行,提高专业服务能力和风险防控能力。积极发展能效信贷、绿色债券和绿色信贷资产证券化,稳步开展环境权益抵押融资和生态补偿,依法设立绿色发展基金,探索碳金融、气候债券、蓝色债券、环境污染责任保险、气候保险等绿色金融创新产品,支持绿色、低碳、循环经济发展,坚决抗击污染。

(14)丰富社会和民生领域的金融产品供应。加强养老保险第三支柱建设,鼓励保险机构开发满足消费者终身和长期需求的多元化养老保险产品,支持银行和信托机构开发养老储蓄和理财产品。鼓励保险机构提供覆盖群众生命周期、满足不同收入群体需求的健康保险产品,包括医疗、疾病、康复、护理、分娩等。我们将支持银行和保险机构开发独家信贷和保险产品,以满足家庭经济、儿童保育、教育、文化、旅游和体育领域的消费者需求。加快发展医疗卫生、安全生产和食品安全责任保险。我们将全面推进

(16)积极稳妥推进问题金融机构处置。注重统筹协调推进,强化金融机构、地方政府和金融管理部门的责任。推进回收处置方案的制定和实施,在强化市场纪律、防范道德风险和维护金融稳定之间取得平衡。对于不同的组织,必须根据不同的类别实施政策,遵循市场规则,并在充分评估潜在影响的基础上稳步实施,以防止处置风险的发生。同时,要采取措施,深化高风险中小机构改革和风险缓释,包括处置不良资产、直接注资重组、银行间并购、设立处置基金、设立跨行银行、引入新投资者和市场退出。加大资产征集力度,维护机构合法权益,减少损失。推进审慎文化建设,增强风险意识和合规意识,增强制度约束力和执行力。

(十七)有序化解影子银行风险。银行业保险机构要贯彻《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,促进平稳过渡,规范业务转型。逐步清理和缩小表外非标准资产投资、表内特定目的载体投资、银行间财务管理等不符合规定的业务规模,严格控制银行和信贷渠道业务。按照业务本质实施一致、渗透、全覆盖的风险管理,严格执行相应的风险分类、资金占用和拨备要求。保险机构应继续清理违规行为,如多层次嵌套投资、关联交易和杠杆。

(十八)加强重点领域的风险防控。银行和保险机构要贯彻“不炒房”的方向,严格执行房地产金融监管要求,防止资金非法流入房地产市场,抑制居民杠杆率过快增长,促进房地产市场健康稳定发展。继续做好化解地方政府隐性债务风险工作,依法明确现有债务的偿债责任,规范和支持地方政府债券发行和配套融资,严禁非法提供新融资。加强对脱离主营业务、盲目扩张、高负债经营企业风险的调查和监控。稳步化解集团客户信用风险,有序退出“僵尸企业”,推进企业部门结构性去杠杆化。

(十九)大力打击非法金融活动。坚决清理和取缔未经批准的金融机构和活动。坚持防控结合、标本兼治的原则,推动建立和完善整个产业链和整个生态链的非法金融活动防控体系。加强监测预警,注重预警,引导地方做好非法集资案件的处理工作,坚决遏制增量风险,稳步化解现有风险。有效发挥大数据、人工智能等技术在打击非法集资、反洗钱、反欺诈等方面的积极作用。深入开展互联网金融风险专项整治,促进不规范同业拆借机构健康退出。建立风险“防火墙”,防止非法金融活动的风险扩散到银行和保险机构。

(20)增强抵御风险的能力。银行业金融机构应树立审慎管理理念,加强内控合规建设和全面风险管理,准确划分资产风险类别,并提供充足的拨备。银行保险机构应制定中长期资本计划,通过多种方式补充资本

(22)严格规范股权管理。银行和保险机构应按照资质优秀、公开透明的原则,动态优化股权结构。严格审查股东资格,加强对股东和实际控制人的渗透管理。规范股东行为,依法惩处非法收购银行股权、股权持有、无形股东和非法关联交易占用银行资金的行为。对于问题股东,必须依法采取惩罚性措施,包括限制股东权利、责令股权转让、没收非法所得等。加强股权管理,确定合理的质押比例,向董事会、监事会和内部披露股权质押通知。银行业保险机构应加强对股东权益的监督管理,推进集中登记和托管,规范股权质押、变更和增资行为。

(23)加强“三委一楼”建设。银保机构应有效发挥股东大会的权威作用,继续推进和完善公司治理机制。在依法保护股东合法权益的基础上,严格防止大股东和一致行动者操纵机构经营管理。优化董事会规模和结构,完善董事选拔机制,限制股东提名股权董事和独立董事,确保独立董事真正“独立”,依法履职。提高董事会下属专门委员会的专业水平和绩效。履行监事会职能,增加专职监事比例,增强外部监事的有效性,改进监督方式,充分利用内部和外部审计力量进行监督检查。规范高管选拔,增加选拔手段和渠道,完善机构内部制衡机制,强化市场约束,严格防范内部人控制。加强对董事会、监事会和高级管理人员履职能力的考核、监督、检查和专业培训,强化失职渎职责任追究。

(24)优化激励和约束机制。银保机构应建立以市场为导向的中长期激励和约束机制,优化薪酬结构,完善递延薪酬支付、回收和扣减等管理制度,完善问责制度。依法开展职工持股试点。全面、及时、真实地披露“三会一楼”履职情况和公司主要经营情况,确保财务数据在法定范围内公开透明。建立和完善利益相关者投诉和回应机制,接受投资者和其他利益相关者的监督和约束。

(25)加强对金融消费者合法权益的保护。银保机构应主动履行社会责任,巩固消费者权益保护主体责任,推动建立董事会层面的消费者权益保护委员会,明确履行消费者权益保护职责的具体部门,建立和完善与消费者权益保护相关的工作机制、考核机制和监督机制。我们将继续优化消费者投诉处理流程,积极参与金融纠纷的多元化解决。完善销售活动追溯体系,全面披露金融产品和服务信息。加强对金融消费者的宣传教育,提高消费者的金融素养和风险意识。完善第三方合作机构的准入、监督和评估机制。

6。实现更高水平的对外开放

(26)深化银行业和保险业的开放。坚持以开放促改革促发展的原则,实施

(二十九)严格按照法律法规办事。加快监管体系建设,坚持实质重于形式、标准一致的原则,及时完善监管体系,弥补监管缺陷。研究制定金融科技公司监管制度,加强对新兴金融业务和业态的监管。充分利用现代科技丰富监管手段,加强资本流动监控,提高识别、防范、控制和化解跨行业、跨市场、跨境金融风险的能力。深化政府简政放权,提高行政审批的规范性和便利性。依法加强监督管理,严厉查处银行和保险机构违法行为,强化责任追究和信息披露处罚,有效解决金融领域违法行为成本低的问题。加强金融监管协调,突出监管重点,把握力度和节奏,加强与宏观审慎政策的协调,实现宏观审慎管理和微观审慎监管的有机结合,逐步完善中央和地方金融监管机制,形成合力监管。

(30)全面推进清洁金融建设。我们要提高廉洁标准,推进不贪、不贪、不贪机制的制度建设。巩固、扩大和落实八项中央精神成果,深化作风建设,坚决打击形式主义和官僚主义。倡导廉洁金融文化,严格执行公私分离、回避履职、非官方沟通报告等纪律要求,实现与监管对象的“零物质沟通”,构建良好的“亲清”监管关系。以强监管促强监管,密切关注重点岗位和重点人员,做好日常监管工作,严肃查处各类违法案件。切实提高治理能力,培养一支忠诚、廉洁、负责的高素质专业监管队伍。

各级监管部门和各银保机构应高度重视促进银保行业的高质量发展,明确任务和职责分工,确保本意见确定的重点工作有序开展并取得成效。